noa Bank Blog
Gründertagebuch
Warum habe ich die noa bank gegründet?
1. Der Ursprung
Als Consultant habe ich 1994 damit begonnen, kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) in Belgien finanzielle Hilfestellung zu leisten. Schon damals war es schwierig, an die Mittel zur Finanzierung solcher Unternehmen zu kommen. Während ich in den ersten 10 Jahren durchaus konkrete Unterstützung für viele KMU erreichen konnte, waren die letzten Jahre meiner Karriere als Unternehmensberater in dieser Hinsicht eher schwierig.
Es war mir quasi unmöglich geworden, meinen Klienten Finanzlösungen vorzulegen, da die Banken es ablehnten, kleine und mittlere Betriebe zu finanzieren.
Aus wirtschaftlicher Sicht eine skandalöse Einstellung. Es schien, dass die Banken vergessen hatten, dass die KMU 95 % der Unternehmen stellen und mehr als zwei Drittel der privatwirtschaftlichen Arbeitsplätze – in Deutschland ebenso wie in Europa.
Die Banker zogen die Spekulation der realen Wirtschaft vor.
Ich war empört – und umso fester entschlossen, Lösungen zu finden.
2003 traf ich meinen Freund und Geschäftspartner, Frédéric Lodewyk, wieder. Auf einem ganz anderen Weg – er beschäftigte sich seit Jahren mit der Auflösung familiengeführter Unternehmen – war er zur gleichen Erkenntnis gekommen wie ich: Die Dinge sollten sich ändern, und wir waren bereit, diese Herausforderung anzunehmen.
So wurde in 2004 das Factoring-Unternehmen Quorum AG aus der Taufe gehoben. Fünf Jahre später finanzierte diese Firma annähernd 500 KMU in ganz Deutschland.
Darauf bin ich sehr stolz, denn wir haben hart kämpfen müssen. Wir mussten Vorurteile besiegen. Wir mussten diese spezielle Art und Weise der Finanzierung kennen und meistern lernen. Wir mussten die verbissenen Medienkampagnen unserer Wettbewerber ertragen – übrigens fast alles Banken-Töchter.
Es stimmt – unsere Firma hat die Art der Finanzierung revolutioniert, hat manchen Fehler begangen, aber unser hauptsächliches Ziel haben wir erreicht: die Finanzierung der kleinen und mittleren Unternehmen.
Seit dem Frühjahr 2008 musste ich allerdings einsehen, dass unsere Mittel zu sehr limitiert sind. Wenn wir mehr Betriebe finanzieren wollten, mussten wir auch mehr Mittel haben.
Tatsächlich – ich habe begriffen, dass wir unser Ziel nur erreichen können, wenn wir selber eine Bank werden.
Die Ereignisse des Septembers 2008 und das, was wir heute die Finanzkrise nennen, haben mir die Gelegenheit dazu gegeben.
2. Die Gründung
Die erste Frage, die ich beantworten musste, hieß, gründen wir eine neue juristische Einheit oder kaufen wir eine, die bereits über eine Banklizenz verfügt?
Sehr schnell fiel die Wahl auf den Erwerb einer bestehenden Bank. Ganz abgesehen davon, dass eine sehr große administrative Last zu stemmen gewesen wäre, rieten mir meine Berater – Anwälte und Auditoren – davon ab, so kurz nach dem größten Bankencrash unserer Geschichte eine Banklizenz zu beantragen. Es wäre wohl nicht opportun gewesen – und ich konnte ihnen nicht widersprechen.
Aber – welche Bank sollten wir aussuchen?
Es musste eine Bank sein, die zum Verkauf stand und keine Leichen im Keller hatte (schließlich wollte ich ja eine radikal andere Bank formen und wollte weder toxische Anlagewerte übernehmen noch Personal erben, das auf Spekulation spezialisiert war). Andererseits suchte ich nach grundlegenden Gegebenheiten, die den reibungslosen Ablauf einer klassischen Bank sichern, zum Beispiel eine solide IT.
Zu guter Letzt blieb als einzige Kaufoption, die diesen Basiskriterien entsprach, das Bankhaus Zwirn GmbH & Co. KG übrig.
Diese Bank gehörte einem amerikanischen Hedgefonds-Unternehmen, ebenfalls namens Zwirn, nach dessen Gründer. Der Fonds war in den Sog der Finanzkrise geraten und gezwungen, seine Aktiva und also seine Bank zu verkaufen. Mit Ausnahme von drei Transaktionen hatte das Hedgefonds-Unternehmen selbst nie Gelegenheit gehabt, das Bankhaus zu entwickeln.
Ein gründliches Audit erlaubte es mir, festzustellen, dass diese Bank alle wesentlichen Merkmale besaß, um die Ziele der noa zu erreichen:
- eine allgemeine Banklizenz
- eine IT-Infrastruktur, die unsere Bedürfnisse abdeckt
- eine gesunde finanzielle Situation, frei von allen zweifelhaften Transaktionen
Dieser letzte Punkt war für unsere Auditoren ein ganz entscheidender Aspekt. Tatsächlich gehörte die Bank dem amerikanischen Hedgefonds Zwirn, der sie selber wiederum in 2006 von einem amerikanischen Investmentfonds namens Invesco gekauft hatte. Ironie der Geschichte – letzterer hatte die Bank in 1998 von der LTG erworben. Jener Bank aus Liechtenstein also, deren Ruf mir Anlass zu allerlei Zweifeln gab
.Unsere Auditoren allerdings waren sich sicher:
Keine der in der Vergangenheit getätigten Transaktionen würde der heutigen Bank zum Nachteil gereichen.
Die Kaufverhandlungen fanden im Frühjahr 2009 statt. Sie waren nicht immer angenehm. Die Vertreter der Verkäufer waren nicht sehr kompromissbereit und verfügten über ein cholerisches Temperament. Geschrei und Türeschlagen waren an der Tagesordnung. Dennoch wurde die Transaktion am 25. Juni 2009 mit Erfolg abgeschlossen.
Somit wurde das Bankhaus Zwirn GmbH & Co. KG zur Basis für die Geburt der noa bank.
3. Der Aufbau
Mit der Krise von 2008 drängten sich uns ganz elementare Fragen auf. Denn niemand hatte mehr Vertrauen in das Bankensystem. Ich am allerweinigsten.
Für mich war die einzig denkbare Antwort, dass wir eine Bank brauchen, die Spekulationen ablehnt. Ich war schon immer der Ansicht, dass es nichts Unnützeres als die Spekulation gibt.
Außerdem wollten wir eine Bank, die völlig transparent ist, um die Verbindung zwischen dem Sparer und dem Unternehmer wiederherzustellen, der Arbeitsplätze schafft. Und vor allem eine Bank, die es jedem Bürger erlaubt, zu wählen, was mit seinem Geld gemacht wird, nämlich nützliche Projekte zu finanzieren.
Das Gefühl reißt mich geradezu mit bei dem Gedanken, wie sich die Welt verändern könnte, wenn wir jeden Menschen darüber entscheiden lassen würden, wozu sein Geld genutzt werden soll. Milliarden von Milliarden könnten endlich dazu genutzt werden unseren wahren Herausforderungen entgegen zu treten.
Ich muss zugeben – ich setze weit mehr Vertrauen in den gesunden Menschenverstand unserer Sparer, als in den von Tradern. Und ich glaube fest an diese „Finanz-Demokratie.“
Heute weiß ich, dass der Weg hin zu dieser Vision lang und voller Tücken sein wird (die mächtigen Lobbies unserer Wettbewerber erwarten uns schon). Aber das ist der Weg, den ich eingeschlagen habe, und die Menschen, die mich begleiten, die diesen Enthusiasmus mit mir teilen, werden von Tag zu Tag mehr.
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40 Kommentare
Man kann doch niemandem der sagt ” ich habe eine Idee
und vor diese Idee ” Bankhaus ” schreibt, vertrauen.
08. November, 2009
Warum sollte eine neue Bank als GmbH & Co KG gegründet werden? Die versuchen doch i.A. aus einer Idee mit einer bestimmten Menge Geld so viel wie möglich Geld an einen Geldgeber zu überweisen - aber nie: selber größer zu werden.
Außerdem ist auf der website überhaupt nicht transparent, wann wie viel Geld in förderungswürdige Bereiche fliesst. Warum nicht?
08. November, 2009
Grundsätzlich finde ich die Idee und Durchführung dessen für richtig und wenn es wirklich transparent gehalten wird sollte man dies auch unterstützen anstatt sein Geld an Verbrecher zu geben, die nur damit spekulieren um die eigenen Gewinne zu steigern. Die reale Wirtschaft muss endlich gestützt werden und wird durch solche Ideen wieder auf den Erfolgsweg kommen. Denn ohne Kapital für KMUs wird der Staat immer weniger Steuern einnehmen und die Banken nicht mehr retten können, die unser Geld verschleudern anstatt sinnvoll in die deutsche Wirtschaft zu investieren, vor allem in die Firmen, die auch den Staat stützen und nicht in Großkonzerne, die das Kapital an Manager ausgeben und dafür Arbeitnehmer entlassen um Kosten zu sparen.
09. November, 2009
schon merkwürdig das man nur auf leute mit einer guten bonität setzt.arbeitslose und andere hartz 4 empfänger kriegen bei dieser neuen bank kein girokonto!die unterschicht soll also unter sich bleiben!naja ein konto für jedermann gibt es wohl bei der ach so negativen deutschen und commerzbank.diese zwei banken stellen sich ihrer sozialen verantwortung für arme und sozialschwache menschen!!
13. November, 2009
# * über eine gute Bonität verfügen
# * Ihren Wohnsitz und Arbeitsplatz in Deutschland haben
# * ein regelmäßiges Einkommen
Leider muss ich mich meinem Vorredner hier anschließen.
Zunächst einmal ein großes Lob für die zugegebenermaßen erfolgreiche Social Resposibility Werbung und die Bankengründung zum richtigen Zeitpunkt.
Ich verstehe, dass auch Sie Geld benötigen - aber für mich ist die Forderung “nach einer guten Bonität” und “ein regelmäßiges Einkommen” ein krasser Gegensatz zu Ihrer Werbung.
Vor allem, ohne dabei Zahlen zu nennen - das ist nicht transparent und legt die Entscheidung für die Gewährung eines Girokontos vollkommen in Ihre Hand und als potentielle Kundin fühle ich mich von Ihnen nicht respektiert. Das sollte nicht Ihr Niveau sein.
Bei den etablierten Banken sind die Informationen meist deutlich (bsp. ab einem Gehaltseingang von :::)
Eine andere Bank zu sein, bedeutet für mich auch, Menschen zu unterstützen, die sich in schwierigen Lagen befinden; damit meine ich nicht durch Kontoüberziehungen oder gutwillige Kreditvergabe; sondern folgende simple Logik:
Bürger mit regelmäßigem ausreichendem Einkommen sollten für ein privates Girokonto zahlen; Studenten, Arbeitslose, Geringverdiener etc. sollten die Chance auf kostenlose Kontoführung erhalten.
So finanzieren Besserverdienende solidarisch die Konten von Geringverdienern.
Ich verstehe also nicht ganz die Ausrichtung Ihres intransparenten Privatkundengeschäfts? Vor allem da es nur ein Giro-Angebot zu geben scheint.
Sehr schade! Denn genau das Privatkundengeschäft unterscheidet Sie doch von etablierten kirchlichen und sozialen Banken??
Insofern wenig neues am Markt und die Chance auf Glaubwürdigkeit wurde hier verpasst.
13. November, 2009
Warum GmbH & CO. KG?
Vor Gründung der noa bank habe ich beschlossen anstatt eine neue Bank zu gründen eine bereits vorhandene zu kaufen. Es musste eine Bank ohne “Altlasten” sein.
Als einzige Kaufoption verblieb zuletzt das Bankhaus Zwirn GmbH & CO. KG.
Die noa bank wurde nicht als GmbH & CO. KG gegründet, sondern es wurde vorübergehend auf bereits vorhandene Strukturen zurückgegriffen.
Dies wird sich in den nächsten Wochen aber ändern. Die noa bank wird in eine AG oder KG auf Aktien umgewandelt werden.
13. November, 2009
Wie viele Jahre hat dieses blog schon online?
15. November, 2009
@W. Eckl
Mein Ziel ist es nicht, eine Idee vorzustellen oder aus einer Idee eine Bank zu formen.
Mein Ziel ist es das Bankensystem zu verändern, indem ich einen besseren Weg aufzeige. Dabei ist zu berücksichtigen, dass alle Bankkunden mündige Bürger sind, die:
1) verstehen können und möchten, was die Bank mit Ihrem Geld macht. Transparenz (keine Finanzanalphabeten)
2) die Möglichkeit haben, sich zu entscheiden, was mit Ihrem Geld geschieht. Mitwirkung und Beteiligung
3) Sie haben die Möglichkeit einen attraktiven Zins zu erhalten, wenn Sie die richtige Entscheidung treffen = Alternatives Banking ist keine Mildtätigkeit
Nach der Krise im Jahr 2008 hatte ich drei Möglichkeiten:
a)Entweder hätte ich in Betracht gezogen, dass wir alle Opfer der Banken sind. Dann hätte ich mich so verhalten wie Sie: Ich würde die Banken nicht mögen (aber ich fürchte, dies ändert nichts).
b)oder ich hätte darüber gesprochen, dass das Bankensystem schlecht ist und es sich verändern muss. (Wen hätte das interessiert?)
c)oder ich zeige einen anderen Weg und gründe selbst eine Bank.
Nebenbei, die noa bank ist keine Idee. Sie ist Realität 
Mit freundlichen Grüßen
Francois Jozic
15. November, 2009
@ Andreas Wissermann
Woher haben Sie denn das? Das ist nicht wahr!
Bei der noa bank kann jeder ein Girokonto öffnen. Auch Arbeitslose und andere Hartz 4 Empfänger.
Die einzige Restriktion gegen die Eröffnung eines Girokontos bei der noa bank, ist ein Negativmerkmal bei der Schufa.
Unser Girokonto ist abhängig von der Schufa, da durch die Ausgabe der Master Card Instant, die Bank dazu verpflichtet ist eine Risiko-Vorgehensweise zu haben.
Wie Sie vielleicht wissen, ist die Master Card Instant die einzige Möglichkeit für die noa bank ihren Kunden ein absolut freies Girokonto anzubieten. Auch wenn Sie Geld an Geldautomaten abheben (mit der EC-Karte entstehen Kosten von 5 Euro, da das Geldautomatensystem den traditionellen Banken gehören. Sie wollten uns keinen freien Zugang zu ihren Automaten gewähren – wir haben es versucht, aber sie sagten: Nein!)
Das war ein Dilemma für die noa bank:
1) Sollen wir allen Kunden ein Girokonto anbieten, dann aber unser Versprechen eines kostenlosen Girokontos nicht einhalten können? (schlimmer noch: wenn man einen Schufa-Eintrag hat, zahlt man mehr als die Anderen!)
2) Oder ermöglichen wir nur Kunden ohne einen Schufa-Eintrag ein Girokonto? Hierzu muss man wissen, dass ein Schufa-Eintrag auch durch Betrugsfälle entstehen kann (wie z. B. EC-Kartenbetrug, Online Betrug, Postadressen Betrug etc.).
In der noa bank haben wir uns für die zweite Lösung entschieden. Denn wir haben uns gegenüber unseren Kunden dazu verpflichtet, Ihnen die höchstmögliche Sicherheit zu garantieren und sind deshalb auch nicht bereit Risiken einzugehen. Zudem möchten wir unser Versprechen einhalten und ein kostenloses Girokonto anbieten.
15. November, 2009
@ nado
ich bin ein bischen enttäuscht, das dieser Blog, welcher eine Plattform für den Dialog sein sollte, bereits ein Platz geworden ist, auf dem ein endgültiges Urteil über die noa bank gefällt wird. Dabei existiert die Bank erst seit 7 Tagen.
Ich hoffe das diese Freiheit, welche im Banksektor selten ist (Wie viele Vorstandsvorsitzende von Banken antworten persönlich? Wie viele Banken hätten es zugelassen, dass Sie solche Kommentare auf Ihrer Internetseite veröffentlichen können?), dazu benutzt wird diese Bank besser zu machen und nicht dazu voreilige Schlüsse zu ziehen.
Aber zurück zu Ihrer Aussage. Ich stimme mit Ihnen überein, dass in einer idealen Welt das Girokonto der noa bank jedem ohne eine Einschränkung zustehen müsste. Ich stoße aber an bestimmte Grenzen (IT, Risiko, mein Versprechen über ein kostenloses Girokonto einzuhalten).
Wie ich bereits in meinem letzten Eintrag geschrieben habe (@Wissermann), ist der einzige Ausschlusstatbestand gegen ein Girokonto, ein Negativmerkmal bei der Schufa. Dies hängt mit den Risiken der Nutzung dieser Karten zusammen.
Sie haben aber Recht, wenn Sie sagen, dass dies auf unserer Homepage deutlich und transparent einsehbar sein sollte.
Ich hoffe dass ich, wir einen Weg finden werden, um zukünftig ein kostenloses Girokonto für Jedermann bei der noa bank anbieten zu können.
Francois Jozic
08. November, 2009